Get Even More Visitors To Your Blog, Upgrade To A Business Listing >>

Joustoluotto vai luottokortti, kumpi on edullisempi?

joustoluotto vai luottokortti

Joustoluotto ja Luottokortti toimivat pitkälti samalla toimintaperiaatteella; lainaa voi ottaa käyttöön aina tarpeen mukaan. Mutta ovatko nämä kaksi lainaustapaa myös kustannuksiltaan yhteneväiset? Me laskimme!

Mikä joustoluotto?

Joustoluotto on suuruudeltaan tyypillisesti pienehkö, korkeintaan muutaman tuhannen euron arvoinen laina. Joustoluotto on vakuudeton luotto, jota voi nostaa käyttöön aina tarpeen mukaan. Koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa tilille kerralla, kuten tavallisen kulutusluoton tapauksessa. Joustoluotossa korkoa maksetaan vain käyttöön nostetusta summasta, eikä käyttöön myönnetyn luoton määrästä. Kannattaa huomata, että jokaisesta lainaerän nostosta peritään yleensä nostopalkkio, mikä saattaa kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia huomattavastikin, jos lainaa nostaa usein.

Joustoluotossa lainanlyhennys palauttaa luottoa takaisin asiakkaan käyttöön. Jos asiakkaalle on esimerkiksi myönnetty 2 000 euron joustoluotto, josta hän on ottanut käyttöönsä 1 000 euroa, ja asiakas lyhentää lainaa 500 eurolla, on lyhennyksen jälkeen taas mahdollista nostaa 1 500 euroa joustoluottoa, kun ennen lyhennystä nostettavissa oli vain 1 000 euroa. Joustoluotto toimii siis pitkälti samalla logiikalla kuin luottokortti.

Pikavippilain muutoksen myötä lähes kaikki pikavippifirmat siirtyivät tarjoamaan joustoluottoja pikavippien sijaan voidakseen kiertää lainsäädännön pikavipeille asettamaa korkokattoa. Käytännössä lain kiertäminen tapahtuu niin, että asiakas hakee 500 euron pikavippiä, mutta saakin käyttöönsä 2 000 euron joustoluoton, jota lakimuutoksessa säädetty korkokatto ei koske.

Vertaile joustoluottoja!

Löydä edullisin laina

Miten luottokortti toimii?

Luottokortin toimintalogiikka on samantapainen kuin joustoluotonkin. Luottokortilla on tietty luottoraja, minkä verran kortilla voi saada luottoa. Kun luottoa maksaa pois, vapautuu lyhennyksen verran luottoa taas asiakkaan käyttöön. Tyypillisesti luottokorteissa on noin kuukausi korotonta maksuaikaa, minkä vuoksi luottokorttilaskua kannattaakin pyrkiä lyhentämään mahdollisimman paljon korottoman kuukauden aikana.

Lue myös: Maksatko luottokorttilaskun fiksusti?

Vertaile luottokortteja!

Löydä sinulle sopivin luottokortti

Kumpi tulee halvemmaksi?

Koska luottokortti ja joustoluotto toimivat varsin samalla periaatteella, voisi ajatella, että ei ole väliä, kummalla luottotyypillä hankinnat rahoittaa. Mutta onko näin?

Laskimme, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat, jos saman summan lainaa sekä luottokortilla että joustoluotolla. Kaikissa vertailun lainoissa lainasumma on 2 000 €. Esimerkissä lainaa nostetaan käyttöön kahdessa 1 000 € suuruisessa erässä, ja toinen erä nostetaan 2 kk ensimmäisen erän noston jälkeen. Kaikissa esimerkeissä laina on maksettu kokonaan takaisin 12 kk kuluttua lainan ensimmäisestä nostopäivästä.

Joustoluotto vs. luottokortti
Laina / luottokortti Lainasumma Korko Avausmaksu (lainat);
Vuosimaksu (luottokortit)
Nostopalkkio Tilinhoitomaksu Kokonaiskustannukset
Komplett Bank Joustoluotto 2 000 € 4,9 -19,9 %* 95 € 0 € 5 €/kk 2 204,32 € – 2 359,58 €
Saldo.com Joustoluotto 2 000 € 24 – 72 %* 0 € 9,90 € + 5 % 0 – 4,95 €/kk 2 307,92 – 2 849,96 € (ilman tilinhoitomaksua)
S-Etukortti Visa 2 000 € 6,0 % 0 € (asiakasomistajille) 2 €/kk (kun korollista luottoa) 2 082,54 €
Aktia Mastercard Gold 2 000 € 10,0 % 0 € 3,90 €/kk (kun korollista luottoa) 2 144,34 €
Norwegian-luottokortti 2 000 € 20,0 % 0 € 0 € 2 205,46 €
*Riskiperusteinen hinnoittelu

Vertailu puhuu karua kieltä joustoluottojen ja luottokorttien hintaeroista. Markkinoiden korkeimmalla korolla varustettu luottokortti (Bank Norwegian -kortti) on käytännössä saman hintainen kuin markkinoiden edullisin joustoluotto (Komplett Bank Joustoluotto). Koska monien joustoluottojen, myös Komplett Bank Joustoluoton, korko määritellään asiakkaan maksukyvystä tehdyn riskiarvion perusteella, on varsin todennäköistä, että keskivertoasiakkaan kohdalla Komplett Bankin Joustoluoton korko on huomattavasti alinta mahdollista korkoa korkeampi. Niinpä jopa markkinoiden korkeakorkoisin luottokortti tulee käytännössä edullisemmaksi ratkaisuksi rahantarpeeseen kuin joustoluotto.

Lue myös: Kumpi on halvempi, luottokortti vai kulutusluotto?

Huomioi luottokortin käytössä

Vaikka luottokortti osoittautuikin vertailussa edullisemmaksi vaihtoehdoksi kuin joustoluotto, liittyy sen käyttöön kuitenkin joitakin kompastuskiviä, joista on hyvä olla tietoinen. Yksi kompastuskivistä on ehdottomasti luottokorttilaskun maksaminen; luottokorttilaskuun on aina merkitty minimisumma, joka laskua tulee lyhentää. Minimisumma ei kuitenkaan tarkoita, etteikö luottoa saisi maksaa pois enemmänkin. Pelkän minimisumman lyhentämistä ei voi suositella oikeastaan missään tapauksessa, vaan luottokorttilaskua tuleekin pyrkiä maksamaan aina niin paljon kuin mahdollista korkojen kasaantumisen välttämiseksi.

Lue lisää: Tyypillisimmät virheet luottokortin käytössä


This post first appeared on VertaaEnsin.fi - Talousblogi, please read the originial post: here

Share the post

Joustoluotto vai luottokortti, kumpi on edullisempi?

×

Subscribe to Vertaaensin.fi - Talousblogi

Get updates delivered right to your inbox!

Thank you for your subscription

×