Kredyty ze zmienną stopą procentową były bardzo chętnie proponowane przez banki w momencie kiedy stopy procentowe (referencyjna, lombardowa, depozytowa) były bardzo niskie (w Polsce osiągnęły rekordowy poziom 0,1 %). Dla banków była to świetna opcja – mieli swoją prowizję i mogli podwyższyć nieco swoje oprocentowanie, bo kredyt nadal był śmiesznie tani. Większość konsumentów nie zdawała sobie sprawy z ryzyka, jakie podejmują biorąc taki właśnie kredyt.

Kredyt ze stałą czy zmienną stopą procentową – jaki wybrać?

Już teraz zaczynają się konsekwencje zaciągania kredytów “pod kurek” i według zdolności kredytowej wyliczonej. Jeśli ktoś wziął w 2021 roku kredyt ze zmienną stopą procentową, już teraz płaci znacznie wyższą ratę i to o kilkaset złotych. Spowodowane jest to tym, że Narodowy Bank Polski stale podwyższa od października 2021 stopy procentowe. Inflacja i osłabienie polskiej waluty może jeszcze bardziej spotęgować wzrost stóp procentowych, a co za tym idzie rat kredytów hipotecznych.

W momencie kiedy stopy były zerowe, był to najgorszy moment do skorzystania ze Zmiennej Stopy Procentowej. Pomimo tego, że w tamtym momencie przeliczając kredyt ze zmienną stopą procentową rata wychodziła koło 400 złotych niższa (kredyt około pół miliona złotych, okres 30 lat – standardowy przykład najpopularniejszego kredytu hipotecznego), to nie był to dobry wybór. Zerowe stopy procentowe były reakcją na pandemię i były chwilowe, już na początku 2022 roku stopy tak wzrosły, że te osoby płacą ratę około 700 złotych wyższą. Była to opcja, w której rata tylko mogła wzrosnąć (ujemnych stóp procentowych raczej się nie spodziewamy) – a wzrosnąć w końcu musiała.

Przeczytaj też: Wakacje kredytowe 2022 – co to jest karencja i jak zawiesić spłatę kredytu? Koronawirus

Kiedy warto skorzystać ze zmiennej stopy procentowej?

Zmienna stopa procentowa zawsze niesie za sobą ryzyko i pokazuje to na przykład Rosji po wybuchu wojny z Ukrainą w 2022 roku, kiedy sankcje, upadek giełdy i spadek wartości rosyjskiej waluty doprowadziły do sytuacji, że stopy procentowe przekroczyły poziom 20%. To się może zdarzyć wszędzie, choć szanse na to są bardzo małe.

Ze zmiennej stopy procentowej warto skorzystać, kiedy aktualnie w momencie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny są one jak najwyższe. Na przykład osoby zaciągające kredyt w 2012 roku, kiedy stopa procentowa była na poziomie 4,75 i zdecydowały się na zmienną stopę procentową – płacąc ratę kredytu na początku na poziomie 1800 złotych w roku 2020 płaciły ratę niższą o nawet 300-400 złotych.
Oczywiście ryzyko wzrostu powyżej wartości 5% nadal istnieje, jednak jest mniej prawdopodobne niż utrzymywanie się stopy procentowej poniżej tej wartości. Minusem zmiennej stopy procentowej jest właśnie jej zmienność i niepewność. Można na tym wiele zyskać jak i wiele stracić (no chyba, że bierze się kredyt, kiedy stopy są zerowe – wtedy można tylko stracić, bo wiecznie one trwać nie będą).

Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów

Kiedy stała stopa procentowa?

Ze stałej stopy procentowej warto skorzystać w dwóch przypadkach – kiedy stopy procentowe są bardzo niskie (przykład z 2020 roku, kiedy było to 0,1%), ale także podczas niepewnej sytuacji ekonomiczno-politycznej. Szalejąca inflacja, wojna, spadek wartości złotego, brak surowców naturalnych – to wszystko wpływa na wartość pieniądza i na stopy procentowe.

Stała stopa procentowa gwarantuje pewność na co najmniej kilka lat, ponieważ pomimo, że jest ona stała – to tylko czasowo. W umowie jasno jest napisane, na jaki czas decydujemy się na daną stopę procentową – zazwyczaj jest to 5 lub 10 lat, jednakże mogą być to różne okresy. Im dłuższy, tym dłuższą mamy pewność, że rata się nie zmieni lub zmieni minimalnie. Pomaga to w zaplanowaniu budżetu na dłuższy okres czasu.

Pomimo tego, że osoby decydujące się w 2020 roku na stałą stopę procentową płaciły ratę miesięczną znacznie wyższą niż osoby ze zmienną stopą procentową – to mogą spać spokojnie. W 2021 roku sytuacja zaczęła wracać do normy i to osoby ze stałą stopą procentową płacą takie same raty, kiedy osoby nieznające zasad ekonomii lub chcące złudnie zaoszczędzić podczas brania kredytu muszą martwić się ile kredytu zapłacą w kolejnym miesiącu.