Korzyści płynące z użytkowania kart płatniczych
Rozwój rynku Kart płatniczych jest możliwy dzięki swoistej współpracy wszystkich uczestników biorących udział w obrocie kartami. Współpraca ta byłaby niemożliwa, gdyby poszczególne grupy nie miały przeświadczenia, że osiągają korzyści z takiej formy rozliczania transakcji. Korzyści te w podziale na poszczególne grupy przedstawiono poniżej.
Banki:
- przychód z tytułu opłat interchange pobieranych od akceptantów,
- przychód z różnic kursowych w sytuacji rozliczania transakcji dokonanych w obcych walutach,
- dostęp do narzędzia umożliwiającego udzielenie krótkoterminowego kredytu i tym samym czerpania korzyści z odsetek,
- silne przywiązanie klienta do banku,
- możliwość oferowania dodatkowych usług posiadaczom kart (cross selling),
- możliwość pozyskiwania szczegółowych informacjach o klientach na podstawie przeprowadzanych przez nich transakcji.
Akceptanci:
- zwiększenie obrotów na skutek dokonywania przez klientów transakcji na kwoty wyższe niż wartość obecnie posiadanej przez nich gotówki,
- zwiększanie obrotów w konsekwencji wykorzystywania efektu psychologicznego, polegającego na naturalnej skłonności ludzi do przeprowadzania większej ilości lub droższych transakcji w sytuacji, kiedy nie widzą należnej kwoty w gotówce,
- zmniejszenie lub wyeliminowanie problemów związanych z przechowywaniem i transportem gotówki.
Posiadacze:
- prestiż związany z niektórymi typami kart,
- łatwa i szybka metoda regulowania zobowiązań i dostępu do środków zgromadzonych na powiązanym z kartą rachunkiem o różnej porze i w różnych państwach,
- bezpieczeństwo związane z brakiem konieczności transportowania gotówki i możliwością zastrzeżenia karty w przypadku zagubienia lub kradzieży,
- w przypadku kart kredytowych i obciążeniowych dostęp do szybkiego kredytu,
- dodatkowe usługi i przywileje związane z kartami,
- promocje i rabaty cenowe dla osób dokonujących transakcje kartami płatniczymi.
Niedogodności, zagrożenia i wady związane z użytkowaniem kart płatniczych
Za największą wadę związaną z stosowaniem kart płatniczych można uznać konieczność stworzenia i utrzymania kosztownego systemu rozliczeń i autoryzacji transakcji przez wydawców. Wydawcy ponoszą również koszty emisji kart, oszustw i środków im przeciwdziałania, w przypadku kart kredytowych i obciążeniowych również bezodsetkowego okresu rozliczeniowego, odpisów na ryzyko kredytowe oraz egzekucji należności od klientów[1].
Użytkownik karty płatniczej zobowiązany jest korzystać z niej zgodnie z zawartą umową, przede wszystkim przestrzegać zasad bezpieczeństwa i ponosić określone opłaty z tytułu posiadania oraz korzystania z karty płatniczej. W przeciwnym wypadku na skutek rażącego niedbalstwa musi się liczyć z kosztami oszustw dokonanych za pośrednictwem karty lub jej zablokowaniem przez emitenta. Klienci banków błędnie uważają, że skoro przechowują w nich pieniądze, to cała odpowiedzialność za ich bezpieczeństwo spoczywa na tej instytucji. Bank zatem musi się liczyć z tym, że będzie obwiniany za wszelkie szkodę poniesioną przez klienta, czego rezultatem może być utraty wizerunku bezpiecznej instytucji i wycofywanie środków przez innych klientów tej instytucji na skutek paniki[2].
Posiadacz karty musi również zaakceptować utratę części prywatności, transakcje kartowe są bowiem rejestrowane i przetwarzane przez upoważnione do tego podmioty. Ostatnią istotną wadą posługiwania się kartami płatniczymi z punktu widzenia klienta jest niedostateczny rozwój sieci akceptantów. W wielu mniejszych punktach instalacja terminala płatniczego jest nieopłacalna. Umożliwienie klientowi regulowanie zobowiązań kartami płatniczymi oznacza bowiem dla akceptanta konieczność ponoszenia określonych kosztów. Wiążą się one z zakupem lub dzierżawą odpowiedniego terminala, a także uiszczaniem prowizji na rzecz emitentów kart i podmiotów zajmujących się rozliczaniem transakcji (merchant service charge).
[1] M. Grabowski, Instrumenty płatnicze, CeDeWu, Warszawa 2013, s. 133.
[2] B. Szafrański, Klient to najsłabsze ogniwo, „Miesięcznik Finansowy Bank”, 2016/4, s. 54.
Artykuł Zalety i wady związane z użytkowaniem kart płatniczych pochodzi z serwisu Głos Nieważny.