Moni Suomalainen ensiasunnon hankintaa harkitseva henkilö on varmasti törmännyt erilaisiin väittämiin ASP-tilistä sekä sen hyödyistä ja haitoista. ASP-tilin ympärillä käydään myös paljon keskustelua sen ominaisuuksiin sekä kannattavuuteen liittyen. Tässä artikkelissa tutustumme tähän varsin yleiseen säästämismuotoon, jota kutsumme nimellä asuntosäästöpalkkiotili.

Haluatko pohtia ASP-lainan kannattavuutta omalla kohdallasi? Lue lisää

Miten inflaatio vaikuttaa asuntojen hintoihin Suomessa? Lue lisää

Milloin korkeat korot alkavat helpottaa? Lue lisää

ASP-laina – Yleistä tietoa

Ikärajoitukset

ASP-tilin voi avata 15-44 vuotias henkilö. ASP-tilin voi siis avata myös alaikäisenä, mutta huomionarvoista tässä on se, että ASP-tilille säästettävien varojen tulee olla nuoren itsensä ansaitsemia – alaikäisen ASP-tilille ei siis voi siirtää varoja esimerkiksi vanhempien palkkatuloista.

Ikärajoitus koskee ainoastaan tilin avaamista, eli tilin voi avata vielä vaikkapa 44-vuotiaana, ja ostaa asunnon vasta muutaman vuoden kuluttua, vaikka enimmäisikä on jo saavutettu.

Lisätietoa (Valtiokonttori.fi)

Hakijan tulee olla ensiasunnon ostaja

ASP-tilin ehtoihin kuuluu myös se, että hakija ei ole aikaisemmin omistanut enimmäisosuutta omistusasunnosta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että hakija voi hakea ASP-lainan ainoastaan ensiasuntoonsa.

ASP-lainan voi kuitenkin hakea, vaikka olisi omistanut osan omistusasunnosta aikaisemmin. Omistusosuuden tulee kuitenkin olla alle 49%, eli vaikkapa puolison kanssa puoliksi hankitun asunnon ostamisen jälkeen ASP-lainaan ei voi enää hakea.

Asumisoikeusasuntoa ei luokitella omistusasunnoksi, joten voit ostaa ensiasuntosi ASP-lainalla, vaikka asuisit tällä hetkellä asumisoikeusasunnossa.

ASP-tili ei ole kovin joustava

Tavallisesta säästötilistä ASP-tilin erottaa mm. se, että ASP-tilille säästettyjä varoja ei voi nostaa vapaasti, jos tarvitset yllättäen rahaa pakollisiin hankintoihin. Jos avaat ASP-tilin ja alat säästämään sinne rahaa, kannattaa tilille laittaa ainostaan sellaisia varoja, joita et varmasti tarvitse koko säästöjakson aikana.

Tämä siitä syystä, että ASP-tilin sopimus purkautuu, jos nostat tililtä varoja – tililtä voi kuin voikin siis nostaa säästetyt rahat pois näin halutessaan, mutta koko ASP-tilin sopimus purkautuu, eli tililtä voi nostaa ainoastaan kaikki varat kerralla ja sinut ”pakotetaan” lopettamaan ASP-säästäminen samalla.

Tilin voi kuitenkin avata uudestaan myöhemmin, vaikka olisit sen aikaisemmin sulkenut.

ASP-tili ja asunnon vuokraaminen

ASP-säästöillä hankittua asuntoa ei lähtökohtaisesti saa vuokrata eteenpäin, ja se on ihan ymmärrettävää. Valtio tukee ASP-tilillä ensiasunnon ostajia, jotta ensimmäistä asuntoaan ostavat saavat mahdollisimman hyvät mahdollisuudet asunnon hankintaan. Vuokraamisen kieltäminen estää sijoittajia tekemästä tuottoa valtion tukemalla ASP-tilillä ja sen kautta hankituilla asunnoilla.

Sääntöön on kuitenkin poikkeuksia, ja voit erityisen painavan syyn perusteella vuokrata ASP-asuntoasi. Riittävän painava syy on valtiokonttorin mukaan mm. ulkomailla opiskelu – opiskelut kannattaa kuitenkin suorittaa ripeästi, sillä asunnon vuokraamisessa on tietysti omat rajoitteensa jopa perustellusta syystä vuokratessa: Valtion tukemalla lainalla ostettua asuntoa saat vuokrata enintään 2 vuotta.

Vuokrarajoitus on voimassa 10 vuotta lainan myöntämisestä, eli saman aikaa kuin valtion korkotuki on voimassa.

Valtiokonttori valvoo asunnon käyttöä.

Lisätietoa (Valtiokonttori.fi)

ASP-lainan myöntämisen kriteerit

• Asunto tulee olla vähintään 10 vuoden ajan lainan myöntämisestä vakituisesti henkilökohtaisessa käytössä.
• ASP-tilin vähimmäissäästöaika on 8 vuosineljännestä. Sinun tulee siis säästää tilille vähintään kahdeksana erillisenä vuosineljänneksenä, jotta ehto täyttyy.
• Sinun tulee olla ensiasunnon ostaja (pl. asumisoikeusasunto ja alle 50% omistussuhteet edellisissä asunnoissa).
• Asunnon kauppahinnasta tulee olla säästettynä vähintään 10% (tähän lasketaan myös tilille kertyneet korot).

ASP-lainan hyödyt ja haitat

ASP-lainassa on sekä hyviä että huonoja puolia. Tarkastelin näitä tarkemmin aikaisemmassa ASP-lainaan liittyvässä artikkelissa, mutta käytään tässä läpi pikaisesti vielä kertauksena ASP-lainan hyvät ja huonot puolet.

Haluatko tarkemman kuvauksen ASP-lainan hyvistä ja huonoista puolista? Lue tämä artikkeli

ASP-lainan hyödyt:

• Valtion korkotuki 10 vuoden ajaksi lainan myöntämisestä

• Maksuton valtiontakaus (normaalisti valtiontakaus on maksullinen)

• Pankit ovat velvoitettuja myöntämään alhaisemman marginaalikoron ASP-lainoille (tyypillisesti n. 0,2 – 0,3 %-yksikköä alhaisempi korkotaso)

• Verovapaa korkotuotto peruskoron osalta (1% vuosikorko)

• n. 4% veronalainen lisäkorko, joka maksetaan asunnon oston yhteydessä

ASP-lainan haitat:

• Säästötili on joustamaton säästömuoto – et voi nostaa varoja tililtä kesken säästöjakson.

• Korkoa korolle-ilmiö ei pääse vaikuttamaan säästöjakson aikana, sillä korko maksetaan vain säästetylle pääomalle ja vasta asunnon ostohetkellä.

• Valtion korkotuen vuoksi ASP-asuntoa ei voi vuokrata eteenpäin, ellei sinulla ole painavaa syytä.

• Voit ostaa asunnon aikaisintaan hiukan alle 2 vuoden kuluttua ASP-tilin avaamisesta.

• Lainaehdoista riippuen vaadittu säästöjen määrä voi olla suurempi ASP-lainassa (tavanomaisesti asuntolainan on saanut 5% säästetyllä pääomalla, ASP-tilillä säästövaatimus on aina 10%).

Yhteenveto

Kaiken kaikkiaan ASP-tili on hyvä vaihtoehto niille asunnon ostajille, jotka tietävät varmasti ostavansa asunnon, ja joiden suunniteltu ostoaika on aikaisintaan 2 vuoden kuluttua säästämisen aloittamisesta. Vaikka ASP-tilin lisäkorkoa ei makseta säästökauden aikana kertyneille koroille, on maksettu korko täysin riskitöntä ja varmaa tuottoa pääomallesi.

Näin ollen esimerkiksi osakemarkkinoille sijoittamiseen verrattuna ASP-lainan korkotaso on merkittävästi alhaisempi, mutta myös täysin riskitön. Osakemarkkinalle sijoittamalla otat tietoisen riskin siitä, että säästöjesi markkina-arvo voi olla jopa alhaisempi kuin säästetty pääoma juuri asunnon ostohetkellä. Jos näin käy, et ole tehnyt koko säästöajalta mitään tuottoa, ja pahimmassa tapauksessa olet jopa tehnyt tappiota säästetyillä varoilla.

Osakemarkkinan tuotto on siis teoriassa (historiallisesti) parempi, mutta riskin suhteuttaminen on näin lyhyellä suunnitellulla säästöajalla äärimmäisen haastavaa. Näin ollen parempi vaihtoehto on ilman muuta avata ASP-tili, ja säästää rahaa tilille asunnon hankintaa varten.

The post ASP-tili – Selkokielellä selitettynä first appeared on Rahablogi.