El refinanciamiento hipotecario es un término que hace referencia al acto de reemplazar tu hipoteca por un préstamo nuevo. Refinanciar tu casa puede ser un movimiento financiero inteligente si deseas ahorrar en intereses, reducir tus cuotas u obtener un cash-out refinance.

A pesar de sus beneficios, no es una decisión que debes tomar a la ligera. Si crees que es conveniente para ti, aprende antes cómo refinanciar una casa en Estados Unidos correctamente y paso a paso y qué es lo que necesitas para lograrlo. Te contamos todo al respecto.

1. Conoce si debes refinanciar tu casa y establece una meta

Lo primero que debes hacer es entender por qué necesitas el refinanciamiento. Es importante que definas lo que te motiva a refinanciar una hipoteca. Por lo general, estas son algunas de las razones:

• Reducir los pagos mensuales
• Pagar deudas
• Liquidar la hipoteca antes de tiempo
• Cambiar la tasa variable a una fija
• Obtener una tasa de interés más baja
• Retirar efectivo
• Quitar un seguro hipotecario

Una vez tengas un motivo válido para refinanciar tu casa, deberás establecer una meta financiera. Será tu base al momento de encontrar un prestamista que se adapte a tus necesidades y evaluar las condiciones del nuevo préstamo.

2. Revisa tu reporte y puntaje de crédito

Para continuar con el refinanciamiento hipotecario deberás hacer una revisión de tu reporte crediticio en alguno de los tres burós de crédito en Estados Unidos. Tendrás que verificar que no hay ningún error que pueda alterar tu historial.

Ten en cuenta que mientras mayor sea tu FICO Score o puntaje crediticio en general, existen más posibilidades de que tu préstamo sea aceptado y consigas tasas hipotecarias más bajas.

3. Calcula el valor líquido de tu vivienda

El valor líquido de tu vivienda (home equity) consiste en la diferencia entre el valor total de la propiedad y el monto adeudado de la hipoteca original. Para conocer el valor de la casa puedes guiarte por las ventas de otras viviendas parecidas.

También puedes solicitar la tasación de la casa por parte de un profesional. Con respecto a la cantidad que debes de la hipoteca, revisa el saldo en tu último estado de cuenta hipotecario.

Si al realizar la operación obtienes un capital negativo, una hipoteca underwater o si el valor líquido de la casa es inferior al 20%, no es aconsejable que solicites el refinanciamiento. Encontrarás altas tasas de interés y necesitarás un seguro hipotecario privado (PMI Insurance).

4. Compara opciones de prestamistas hipotecarios y elige

Lo recomendable es que solicites cotizaciones para refinanciamientos a tres prestamistas hipotecarios diferentes, compares sus precios, interés del préstamo y condiciones.

Antes de pedir la cotización, investiga sobre ellos y su reputación. No exageres con la cantidad de prestamistas a los que solicitarás cotizaciones. Recuerda que al hacerlo puede disminuir tu puntaje crediticio. Por eso, se recomienda enviar todas las solicitudes en dos semanas.

5. Envía la solicitud de refinanciamiento al prestamista

Al momento de enviar la solicitud de refinanciamiento debes tener en cuenta qué documentos necesitas para refinanciar la casa. En general, deberás tener a la mano los siguientes papeles:

• Comprobantes de últimos salarios recibidos
• Formularios W-2 o 1099
• Declaraciones de impuestos o inversiones
• Extractos bancarios
• Papeles del seguro de título o seguro de propiedad

La documentación para solicitar la hipoteca puede variar según el prestamista que hayas seleccionado. También depende de si eres empleado, trabajador autónomo, jubilado, tienes negocios o inversiones.

Es recomendable que presentes un documento de relación deuda-ingresos (DTI), ya que le permitirá conocer al prestamista tus niveles de salud financiera. Lo común es que esta sea superior a 43-45%.

6. Estudia costos, tarifas y o del préstamo

Al haber enviado la solicitud al prestamista deberás recibir una estimación del préstamo y una divulgación del cierre. En ella debes verificar que los costos de refinanciación, las tarifas y la estructura de los pagos sean compatibles con tu meta financiera.

Presta especial atención en los costos de cierre, estos deberán corresponder con el monto total del préstamo y tienden a representar del 3% al 6% del mismo.

7. Prepara la tasación de vivienda para el prestamista

La tasación de la vivienda es la valoración profesional e independiente del valor justo de mercado de la casa en la actualidad. Algunos prestamistas lo colocan como un requisito para aprobar el refinanciamiento de la hipoteca.

Al evaluar la casa, el tasador tendrá en cuenta características de la propiedad, así como posibles adiciones que se hayan llevado a cabo. Luego, realizará una comparación con otras propiedades vendidas en la zona que tengan características parecidas.

8. Comienza el cierre del préstamo

En este punto deberás firmar los papeles y comenzar a pagar los costos de cierre indicados en la estimación del precio. Evalúa si es factible para ti pagarlos con anticipación, sobre todo si todavía no has fijado la tasa hipotecaria.

También deberás cumplir con los requisitos indicados por el prestamista, sobre todo en relación con los pagos y sus plazos.

¿Cuál es el significado de refinanciar mi casa?

Refinanciar una casa significa reemplazar tu hipoteca actual por una nueva con condiciones de préstamo diferentes. Al obtener un refinanciamiento, se liquida la hipoteca anterior y continúas pagando en función a los nuevos términos.

¿Cuándo debo refinanciar mi casa?

Debes refinanciar tu casa cuando tienes un motivo válido para ello y los beneficios son superiores a los riesgos. Además, el momento ideal es cuando tienes un buen puntaje crediticio, un valor líquido de propiedad y una relación deuda-ingresos en positivo.

¿Cuánto cuesta refinanciar una casa en Estados Unidos?

Los costos de refinanciamiento de hipoteca oscilan entre el 2% y 6% del monto total de la hipoteca. Ten en cuenta que estos pueden ser cobrados directamente por el prestamista o incluidos en las tasas de interés.

¿Cuáles son los requisitos para refinanciar una casa?

Los requisitos para refinanciar una casa varían según el prestamista. Sin embargo, por lo general necesitas:

• Flujo de ingresos estable
• Puntaje de crédito bueno para una hipoteca
• Tener limitado cualquier tipo de deuda
• Capital de vivienda adecuado

¿Cuántas veces se puede refinanciar mi casa?

No existe un límite de cuántas veces puedes refinanciar una casa en Estados Unidos. Sin embargo, no es recomendable que lo hagas repetidamente si no tienes las condiciones adecuadas para hacerlo.

La entrada ¿Cómo refinanciar una casa en Estados Unidos? se publicó primero en Créditos en USA.