Debido a cómo funciona el crédito en Estados Unidos, cualquier proyecto que quieras emprender estará afectado por tu puntaje de crédito. Si tu score no es bueno, antes de hacer cualquier solicitud, debes aprender cómo arreglar tu crédito.

En este artículo te contaremos cómo reparar tu crédito sin gastar. Comenzaremos con buscar y disputar errores de las agencias, para luego revisar y corregir los malos hábitos que afectan tu puntaje de crédito, hasta llegar a las prácticas que lo mejoran.

Además, aprenderás cómo buscar asistencia gratuita y conocerás las estafas más comunes alrededor de las empresas que prometen arreglar tu crédito, así como la legislación que te protege de fraudes en la reparación de crédito.

¿Cómo arreglar mi crédito?

El primer paso será identificar si hay errores en tu informe de crédito que hayan impactado negativamente. Si no hay errores (o había y los disputaste), deberás revisar los comportamientos que quitan puntos para luego enfocarte en los que suman.

1. Examina tu informe en busca de errores

Muchas veces, al consultar el puntaje de crédito, las personas se encuentran con que no es la puntuación que deberían tener, a pesar de haber cumplido siempre con los pagos y las obligaciones crediticias asumidas.

Esto se debe a que puede haberse cargado información errónea en el historial de una persona, afectando negativamente su puntaje. Para solucionarlo, deberás disputar los errores, siguiendo estos pasos:

1. Obtén una copia de tu informe de crédito. Solicita una copia gratuita de tu informe de crédito de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
2. Revisa los informes detenidamente. Aprende a leer tu reporte como un experto para identificar errores o discrepancias en los datos, como pagos atrasados incorrectos, cuentas que no te pertenecen o límites de crédito incorrectos.
3. Documenta los errores. Haz una lista de los errores que encontraste en tu informe de crédito y reúne cualquier documentación que respalde tu disputa, como recibos de pago, estados de cuenta o correspondencia con los acreedores.
4. Contacta a la agencia de crédito que cometió el error. Hazlo por escrito. Explica cuáles son los errores y por qué los disputas. Adjunta las pruebas documentales y envía la carta por correo certificado con acuse de recibo.
5. Contacta a los acreedores involucrados. Si el error está relacionado con información proporcionada por los acreedores, comunícate con ellos, notifica el error y adjunta la documentación. Solicita que se corrijan y actualicen los datos.
6. Mantén un registro. Guarda una copia de todas las comunicaciones y documentos relacionados con la disputa. Esto te ayudará a tener un registro del proceso en caso de que sea necesario en el futuro.
7. Haz seguimiento. Los burós de crédito están obligados a investigar y responder dentro de un plazo de 30 días. Si consideran que tu disputa es válida, actualizarán la información; si no, podrás presentar una declaración que se adjuntará a tu informe.
8. Si no estás satisfecho con la respuesta de la agencia de crédito, considera buscar asesoramiento legal o comunícate con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para obtener orientación adicional.

2. Si no hay errores o ya los disputaste

Si el motivo de tu bajo puntaje de crédito no es un error de las agencias, sino que está relacionado a algunas malas costumbres, arreglar tu crédito dependerá de ser consciente de ellas y revertirlas.

Aquí te contamos cuáles son algunas de ellas y qué tienes que hacer para lograr que tu puntaje no siga descendiendo y que, incluso, comience a subir.

Regulariza los pagos mensuales

El historial de pagos es uno de los factores más importantes a la hora de calcular el score de crédito. La primera acción que deberías tomar es la de atender a la regularización de los pagos mensuales.

Para ello, primero deberás comprender tu capacidad de pago actual y determinar cuánto dinero puedes destinar mensualmente a regularizar tus deudas. Sabiéndolo, identifica cuáles son las más urgentes e importantes y págalas.

Respecto de los pagos que no puedas cubrir, comunícate con los acreedores para explicar tu situación financiera, intenta negociar tu deuda y solicita un plan de pagos. Algunos informan la situación como «pago modificado» en lugar de «pago atrasado«.

Esto es importante porque no pagar una deuda y solicitar un plan de pagos tienen un impacto negativo en tu puntaje de crédito, pero la gravedad y duración de cada uno pueden ser diferentes en cada caso.

Tu objetivo debe ser que todas las deudas vencidas se informen como “actuales” o “pagadas”. Para lograrlo, utiliza además las opciones de pago automático o establece recordatorios de los vencimiento, que te evitarán olvidos y retrasos.

Minimiza los saldos pendientes

Saca la calculadora y estima cuál es el límite total de crédito que posees. Luego, revisa tu monto actual de deuda y calcula qué porcentaje de tu crédito total estás utilizando. Lo ideal es que puedas bajarlo a menos del 30%.

Por ejemplo: si tienes un límite de crédito total de $1500, el máximo de deuda que puedes permitirte es $450, que representa el 30% del total. Si estás por encima, busca la forma de pagar todo lo posible para reducirla a menos de ese monto.

Paga otras deudas

Revisa cuáles son las deudas que quedan por saldar e identifica cuál es el mejor método para hacerlo. Aquí te acercamos tres opciones:

• Método avalancha de deuda. Prioriza los pagos hacia las deudas con las tasas de interés más altas, para ahorrar dinero en intereses a largo plazo. Deberás:
• Hacer una lista de tus deudas, con todos sus detalles.
• Ordenar las deudas de mayor a menor, según la tasa de interés.
• Dar prioridad a la que ocupe el primer lugar, destinando incluso dinero extra (si tuvieras) para cancelarla.
• Pagar el mínimo del resto de tus deudas para evitar recargos por pagos atrasados.
• Repetir el proceso. Una vez que hayas pagado por completo la primera deuda, pasa a la siguiente en tu lista, siguiendo la misma metodología.
• Método bola de nieve. Prioriza las deudas desde el saldo más pequeño al más alto, para crear motivación y sensación de avance con cada pago. Los pasos son:
• Listar todas las deudas, con sus saldos y pagos mínimos.
• Ordenar la lista de menor a mayor, según el saldo.
• Enfocarte en saldar la deuda con el monto más pequeño.
• Cumplir con los pagos mínimos de las otras deudas.
• Ir por la siguiente. Una vez que hayas cancelado la deuda más pequeña, continúa con la siguiente en tu lista y repite el proceso.
• Consolidación de deudas. Si bien no tiene un efecto directo en la reparación de crédito, puede proporcionar beneficios indirectos como simplificar los pagos, reducir la utilización de crédito y potenciar un pago más rápido.

Mantén la antigüedad de tu historial crediticio

La longevidad del historial es un factor clave en la determinación de tu score de crédito para modelos como FICO y VantageScore. Un historial más largo y estable demuestra capacidad de manejo de deudas, lo que impacta positivamente en tu puntaje de crédito.

Hay dos acciones que inciden directamente en la edad de tu credit score y que debes tener en cuenta para que no lo perjudiquen: cancelar las tarjetas más antiguas y solicitar tarjetas o líneas de crédito nuevas.

Esto se debe a que la longevidad del historial se mide en función de la fecha en que abriste tu cuenta de crédito más antigua y del promedio de edad entre las cuentas, sumando la edad individual de cada cuenta y dividiendo por el total.

Veamos un ejemplo. Supongamos que solicitaste tu primera tarjeta de crédito en 2013 (diez años), y luego pediste una en 2019 (cuatro años) y otra en 2022 (un año). El cálculo sería el siguiente:

(10 + 4 + 1) / 3 = 15 / 3 = 5

De esta forma, tu antigüedad de 10 años, se reduce a la mitad como consecuencia de las otras cuentas. Si decides cerrar la cuenta más antigua, la edad de tu crédito bajaría a 2.5 años.

Ten cuidado al solicitar un préstamo

Cuando solicitas una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista realiza una consulta de crédito para evaluar tu historial y determinar tu elegibilidad. Esta consulta se registra en tu informe de crédito y se conoce como una «hard inquiry».

Las consultas duras tienen un efecto temporal en tu puntaje de crédito y lo reducen entre uno y cinco puntos. No parece demasiado, pero si solicitas varios préstamos en poco tiempo y no puedes eliminar las consultas, podrías perder varios puntos.

También es cierto que, tener una variedad de cuentas crediticias, como tarjetas de crédito, préstamos o hipotecas, puede tener un impacto positivo en tu puntaje de crédito ya que demuestra que puedes administrarte de manera responsable.

Además, al solicitar crédito aumentas tu límite de crédito total. Si mantienes bajos los saldos de tus tarjetas de crédito existentes y evitas acumular deudas, la nueva línea de crédito puede reducir tu utilización del crédito total y ayudarte a subir tu puntaje de crédito.

Por eso, en la búsqueda de cómo arreglar tu crédito, dependiendo de cuáles sean los puntos que debes mejorar en tu informe, tomarás un camino u otro, con el objetivo de arreglar tu crédito y obtener los beneficios.

3. Si es demasiado para ti, busca asistencia

Muchas veces, los informes son difíciles de leer o, sabiendo cuál es el problema, se hace muy difícil elaborar un plan y seguirlo. En esos casos, lo mejor es buscar la asistencia de un profesional.

Sigue estos pasos para encontrar ayuda acerca de cómo reparar tu crédito, de forma gratuita o a muy bajo costo:

1. Busca organizaciones sin fines de lucro. Puedes hacerlo a través de búsquedas en línea, consultando directorios locales o por recomendaciones de amigos, familiares o profesionales financieros. Haz hincapié en la gratuidad del servicio.
2. Verifica su acreditación y reputación. Algunas organizaciones reconocidas en Estados Unidos incluyen la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) y la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA).También puedes consultar con la CFPB para obtener información sobre organizaciones sin fines de lucro en tu área.
   1. Contáctalos. Una vez que hayas seleccionado una o varias organizaciones, comunícate para solicitar asesoramiento. Llama por teléfono, envía un correo electrónico o visita su sitio web para obtener más información y programar una cita.
   2. Prepara tu información financiera. Previo a tu cita, reúne toda la información relevante. Cuantos más datos acerca de tu situación puedas aportar, mejor podrá el asesor evaluar tu situación y brindarte recomendaciones específicas.
   3. Acude a la reunión. Explica tu situación financiera, tus metas y preocupaciones. Permite que el asesor revise la documentación y así pueda brindarte orientación personalizada y hasta un plan de acción.

Un profesional de asesoría crediticia podrá identificar los problemas principales de tu crédito y decirte sobre qué tienes que trabajar. Si acudes a asesoría, mantente firme en el cumplimiento del plan que te propongan para alcanzar tu meta.

4. Cuidado con las estafas

Suele suceder que, en la búsqueda de reparación de crédito, algunas personas se convierten en víctimas de individuos o empresas que prometen ayudar a arreglar su crédito. La Comisión Federal de Comercio (FTC) brinda advertencias y consejos.

Para empezar, desconfía de las empresas que prometen eliminar información negativa precisa de tu informe de crédito: nadie puede eliminar información legítima y precisa de tu informe de crédito antes de que transcurra el tiempo establecido por la ley.

También aléjate de las empresas que te exigen el pago por adelantado antes de brindarte servicios y evita las que prometen resultados específicos y garantizados en la reparación de tu crédito. Mejorar tu crédito lleva tiempo y esfuerzo.

Algunas empresas te ofrecen crear una nueva identidad crediticia o utilizar números de seguro social falsos. Como veremos más adelante, estas prácticas son ilegales y pueden tener graves consecuencias.

Conoce la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito

Con el objetivo de regular las prácticas de las empresas de reparación de crédito, existe la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA). Los puntos más importantes que debes tener en cuenta, son:

• Prohibición de pagos por adelantado. Las empresas de reparación de crédito no pueden cobrar tarifas por adelantado antes de haber realizado los servicios prometidos. Sólo pueden recibir pagos después de haber cumplido con su trabajo.
• Contratos por escrito. Se deben detallar por escrito los servicios ofrecidos, el tiempo estimado para obtener resultados y los cargos asociados. El consumidor puede cancelar el contrato dentro de los tres días hábiles posteriores a la firma.
• Divulgaciones claras. También se debe proporcionar al consumidor una divulgación escrita que indique sus derechos legales, incluida la opción de disputar información negativa en su informe de crédito de forma gratuita.
• Prohibición de prácticas engañosas. Estas empresas no pueden hacer declaraciones falsas o engañosas sobre su capacidad para mejorar el crédito de una persona. No pueden prometer eliminar información precisa y legítima del informe.
• Protección contra el fraude. La ley CROA protege a los consumidores contra el fraude en la reparación de crédito y les brinda recursos legales para buscar reparación si son víctimas de prácticas ilegales.

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