Si deseas tener una jubilación financieramente segura, debes empezar desde ya escogiendo uno de los mejores planes de retiro en Estados Unidos. Éstos pueden ayudarte a crecer exponencialmente tu patrimonio y asegurar una calidad de vida en tu futuro.
Eso sí, antes de escoger debes tener en cuenta las características de los diversos planes de retiro en USA, no todos se adaptan a lo que necesitas. En este artículo te diremos lo que debes saber de las mejores cuentas de retiro en el país para que tomes la mejor decisión.
Los mejores planes de retiro en los Estados Unidos
Si deseas seleccionar el que más se adapte a lo que necesitas o deseas para tu futuro, conoce los mejores planes de retiro en Estados Unidos, sus pros y contras:
- Planes de Contribución Definida.
- Cuentas IRA.
- Planes de jubilación para trabajadores cuenta propia
- Planes de beneficios definidos.
- Anualidades de ingresos garantizados (GIA).
- Planes de participación en los beneficios.
- El plan del gobierno federal.
- Planes de balance de efectivo.
- Planes de compensación diferida no calificados (NQDC).
Planes de contribución definida
Los planes de contribución definida, también conocidos como planes patrocinados por el empleador, son aquellos en los que el empleador y el empleado realizan aportaciones periódicas. Las mismas se realizan en una cuenta abierta para la jubilación de este último.
Son varios los planes existentes de contribución definida. Sin embargo, el más popular de todos es el 401(k), tradicional y en su versión Roth, seguido por el plan 403(b), de estructura similar, y el plan 457(b), aquí te los explicamos:
Planes 401(k)
Un plan 401(k) es uno de los mejores planes de retiro en Estados Unidos, ya que ofrece ventajas fiscales al ahorrar para la jubilación. Con éste, un empleador contribuye al plan con salarios antes de impuestos, por lo que las contribuciones no son ingresos imponibles.
El plan 401(k) permite que estos aportes crezcan libres de impuestos hasta que se retiren en el momento de la jubilación, siendo así un plan ideal para empresas con fines de lucro Estas son sus ventajas y desventajas:
| Ventajas | Desventajas |
| Contribuciones realizadas antes de impuestos. | Tiene 21 años como la edad mínima para participar. |
| Posibilidad de que los empleadores puedan igualar las contribuciones. | Altas tarifas. |
| Ganancias con impuestos diferidos. | Opciones limitadas al invertir. |
Ahora bien, algunas de las empresas que ofrecen entre su gama de productos planes de contribución definida como el 401(k) son:
- ShareBuilders Advisors – ShareBuilder 401k.
- Merril Bank – Plan Merrill Edge 401(k).
- Vanguard – Plan Vanguard 401(k).
- Fidelity Investments – Fidelity 401(k).
Planes 403(b)
En estos planes, el empleado aporta dinero antes de impuestos al plan, porque las contribuciones no se consideran ingresos gravables, y estos fondos pueden crecer libres de impuestos hasta la jubilación. Al retirar el dinero, éste se considera ganancias imponibles.
| Ventajas | Desventajas |
| Contribuciones realizadas antes de impuestos. | Opciones de inversión limitadas |
| Límites más altos que el 401(k) para partidos. | Altas tarifas. |
| Permite contribuciones de actualización por hasta $15,000 con la regla opcional de 15 años. | Sanciones para retiros antes de los 59 años y medio. |
Algunas de las empresas que destacan por ofrecer atractivos planes de 403(b) son: Fidelity (Non-Profit Organization 403b Fidelity Plan), Vanguard (Vanguard 403b Services), T. Rowe Price (403b Plan) y Human Interest (403b Retirement Plans).
Planes 457(b)
Los planes 457(b) solo están disponibles para los empleados de los gobiernos estatales y locales y algunas organizaciones exentas de impuestos. Con ellos, un empleado puede contribuir con salarios antes de impuestos, al igual que con los planes 401(k) y 403(b).
| Ventajas | Desventajas |
| Contribuciones paralelas con planes 401(k) y 403(b) si el empleador lo ofrece. | No permite retiros anticipados calificados. |
| Las ganancias crecen con impuestos diferidos. | Opciones de inversión limitadas. |
| Sin sanciones por retiros anticipados. |
Por lo general, es uno de los planes de retiro en USA ofrecidos por gobiernos estatales y locales en todo el país, así como organizaciones exentas de impuestos, siempre y cuando no sean iglesias y estén bajo el cumplimiento de la Sección 501(c) del Internal Revenue Code (IRC).
Planes de retiro IRA
Una cuenta IRA es un plan de retiro individual de ahorro, puedes acceder a uno si no tienes un plan de retiro patrocinado por un empleador o deseas utilizarlo para aumentar los ahorros para tu jubilación.
Con los planes de retiro privado IRA puedes realizar inversiones en bonos, fondos mutuos o en efectivo contribuyendo a una cuenta en una institución financiera.Existen varios tipos de planes IRA, conoce cuáles son:
IRA tradicional
Una IRA tradicional es una cuenta de retiro en USA con ventajas fiscales que te permite importantes desgravaciones fiscales mientras ahorras para la jubilación. Cualquier persona con ingresos imponibles puede realizar contribuciones deducibles de impuestos.
| Ventajas | Desventajas |
| Contribuciones realizadas antes de impuestos. | Pueden tener altas tarifas. |
| Las ganancias crecen con impuestos diferidos. | Existe mínimo de retiros al llegar a los 73 años. |
| Puedes invertir tu dinero comprando acciones, en fondos de bonos, con un Certificado de Depósito y otras opciones. | Límites de contribución. |
Algunas de las empresas donde puedes abrir e invertir mediante una cuenta de retiro en USA IRA tradicional son: Fidelity, Charles Schwab, Vanguard, Betterment, Merrill Edge y Wealthfront. En todos puedes conseguirlo como IRA tradicional.
Roth IRA
El IRA Roth es una nueva versión del IRA tradicional, y ofrece importantes beneficios fiscales. Las contribuciones a una IRA Roth se hacen con dinero después de impuestos, lo que significa que has pagado impuestos sobre el dinero que va a la cuenta.
A cambio, con este plan de retiro no tendrás que pagar impuestos sobre las contribuciones y ganancias que salgan de la cuenta al momento de la jubilación. Estos son sus pros y contras:
| Ventajas | Desventajas |
| Los retiros de jubilación no gravan impuestos. | Retiro de ganancias anticipadas requieren de una penalización. |
| Las contribuciones pueden ser retiradas anticipadamente sin penalización. | Solo representa un ahorro si la tasa impositiva es más alta al jubilarse. |
| Límites de contribución anual iguales a una cuenta IRA tradicional. | Elegibilidad de contribución es reducida según los ingresos de forma gradual. |
Entre la variedad de empresas que ofrecen cuentas IRA Roth encontrarás a Felicity, Vanguard, Charles Schwab,y Betterment. En todas las podrás encontrar con el mismo nombre.
IRA conyugal
Las cuentas IRA normalmente se reservan para los trabajadores que tienen ingresos producto de su trabajo, pero la cuenta IRA del cónyuge permite que la pareja de un trabajador con ingresos de trabajo financie también una cuenta IRA. Estos son sus pros y contras:
| Ventajas | Desventajas |
| Puede funcionar como un IRA tradicional o IRA Roth. | Límites de contribución y deducibilidad iguales para ambos cónyuges. |
| Permite ahorrar con ventaja a cónyuges que no trabajan y a su nombre. | La declaración de impuestos en conjunto es un requisito para ser elegibles. |
Estas son algunas de las compañías en las que puedes acceder a un plan de retiro privado IRA conyugal: Vanguard, Fidelity y Voya Financial.
IRA de reinversión
Se crea una IRA de reinversión, también conocida como Rollover IRA, cuando se traslada una cuenta de jubilación como una 401(k) o IRA a una nueva cuenta IRA.Empresas como Fidelity, State Farm y Charles Schwab.
Así, tú «transfieres» el dinero de una cuenta a la IRA de reinversión y aún puedes aprovechar los beneficios impositivos de una IRA.
| Ventajas | Desventajas |
| Te permite cambiar de cuenta IRA y obtener diferentes beneficios. | Puede generar impuestos sobre la renta a las contribuciones originales. |
| Al reinvertir tu dinero tienes mejor control de la inversión. | Multas o sanciones si no realizas una reinversión directa y tampoco cumples la regla de los 60 días. |
Planes de jubilación para trabajadores cuenta propia
Si eres trabajador por cuenta propia, empresario individual o dueño de una pequeña empresa, puedes ahorrar para tu jubilación con los planes de retiro privados IRA específicos para ello y el Solo 401(k). Conoce cuáles son, los beneficios que ofrecen y dónde encontrarlos:
| Plan | Beneficios | Empresas que lo ofrecen |
| SEP IRA |
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| IRA Simple |
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| Plan Solo 401(k) |
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Pensiones
Estos planes son patrocinados por el empleador y se calculan los beneficios a recibir por los empleados en función a su historial de salarios, antigüedad en la empresa y otros factores. Sus ventajas y desventajas son:
| Ventajas | Desventajas |
| Puedes tener otros planes de jubilación. | Es costoso. |
| Permite acumular beneficios en corto tiempo. | Se aplica un impuesto especial por no contribuir con la contribución mínima o realizar contribuciones en exceso. |
| Se puede contribuir más que en otros planes. |
Este tipo de planes no son ofrecidos por muchas empresas. Algunas de las pocas compañías que sí lo hacen son: ShareBuilders Advisors, Apex Pension (Apex Pension Strategies) y Charles Schwab (Schwab’s Personal Defined Benefit Plan).
Anualidades de ingresos garantizados (GIA)
Los GIA (Guaranteed income annuities) no suelen ser ofrecidos por los empleadores, pero los individuos pueden comprar anualidades para crear sus propias pensiones y obtener un pago mensual de por vida.
| Ventajas | Desventajas |
| Puedes recibir ingresos de inmediato. | Son costosos. |
| Variedad de opciones al invertir. | Algunos planes dificultan la posibilidad de hacer retiros anticipados. |
| Ajustes al costo de vida e inflación. | No están asegurados por el gobierno federal. |
Optar por un plan de retiro GIA representa un riesgo de inversión en la mayoría de los casos. Por eso, se recomienda adquirir planes de este tipo en instituciones con sólidas calificaciones crediticias. Por ejemplo: The Standard, Moody´s o Fidelity.
Planes de participación en los beneficios
Este es otro beneficio sin intervención, en el sentido de que no se puede contribuir a él si no es el empleador. En detalle, el empleador tiene la discreción de contribuir de año en año.
| Ventajas | Desventajas |
| Son flexibles en términos y límites de contribución. | Requieren de altos costos. |
| Contribuciones antes de impuestos. | No permite contribuciones anuales garantizadas. |
| Mejor administración del flujo de efectivo generado. | Beneficia más a los empleados seniors. |
No son muchas las empresas que ofrecen en su cartera de productos este plan de retiro. No obstante, algunas que sí lo colocan a disposición de sus clientes son: TD Ameritrade, Voya Financial o Human Interest.
El plan del gobierno federal
El Sistema de Jubilación de Empleados Federales, o FERS, ofrece una opción segura y sólida para la planificación de la jubilación de los empleados civiles que cumplen ciertos requisitos de servicio:
- Un plan básico de beneficios definidos
- La Seguridad Social
- El Plan de Ahorro de Ahorro, o TSP (The Thrift Savings Plan)
Solo dos de ellos son trasladables si se deja el trabajo del gobierno: la Seguridad Social y el TSP, el último de los cuales también está disponible para los miembros de los servicios uniformados. El TSP se parece mucho a un plan 401(k) de medicamentos.
| Ventajas | Desventajas |
| Empleados del poder judicial, y legislativo pueden acceder. | Tiempos de espera pueden salir. |
| Variedad de opciones al invertir. | Los empleados deben realizar contribuciones. |
| Los empleados pueden recibir beneficios de hasta el 50$ de salario. |
El gobierno federal es el encargado de aceptar y distribuir estos planes. Específicamente, lo realiza a través de la Oficina de Administración de Personal (OPM por sus siglas en inglés).
Planes de balance de efectivo
Entre los mejores planes de retiro en los Estados Unidos, se encuentra lo que se conoce como un tipo de beneficio definido o plan de pensión con saldo en efectivo, el cual permite tener una renta vitalicia.
Los planes de balance en efectivo se asemejan a los planes 401(k). Con ellos, un empleador realiza contribuciones fijas a beneficios del empleado, quien recibe la cantidad prometida, mientras que las ganancias o pérdidas del plan son propiedad de la empresa.
| Ventajas | Desventajas |
| No tienen límites de contribución. | Es de costoso mantenimiento. |
| Permiten impuestos diferidos. | Las distribuciones generan impuestos. |
| Se puede pagar la pensión con una suma global. | Los empleados no pueden realizar aportes. |
Varias empresas ofrecen este tipo de fondos de retiro entre sus productos financieros. Algunas de ellas son: Emparion y Charles Schwab.
Plan de seguro de vida con valor en efectivo
Algunas compañías ofrecen opciones de seguro como beneficio en sus diversos tipos: vida entera, variable, universal y universal variable. Proporcionan un beneficio por muerte y a su vez, construyen un valor en efectivo, que podría apoyar tus necesidades de jubilación.
| Ventajas | Desventajas |
| Realiza préstamos sobre el valor del efectivo. | Préstamos impagos ante fallecimiento del beneficiario. |
| Permite realizar retiros sin que sean gravables. | Es costoso. |
| Está acompañado de un seguro de vida permanente. | Cada retiro es una reducción de los beneficios por muerte. |
Entre las empresas que ofrecen planes de retiro en función a seguros de vida con valor en efectivo encontrarás: AllState y State Farm.
Planes de compensación diferida no calificados (NQDC)
El plan NQDC (Nonqualified deferred compensation plans) es uno de los planes de retiro en los Estados Unidos más beneficiosos, permite que empleados con altas remuneraciones obtengan más compensaciones con impuestos diferidos.
Con este tipo de planes de retiro en USA el empleador realiza discretas contribuciones además del empleado, y este último puede obtener ganancias sobre ganancias generadas en el año anterior. Sus pros y contras son:
| Ventajas | Desventajas |
| Ofrecen mayor flexibilidad. | Estricto calendario para realizar retiros. |
| Permiten generar ahorros ilimitados con ventajas fiscales. | No permite retiros anticipados. |
| Mayores opciones de inversión. | No tiene protecciones ERISA. |
Si te interesa obtener un plan de compensación diferida no calificado puedes buscarlo en empresas como Voya Financial o The Hartford.
¿Cómo ahorrar para mi retiro en USA?
La forma de ahorrar para tu jubilación es a través de una cuenta de retiro en USA o un plan de retiro. Con este tipo de productos financieros, tu individualmente, o con tu patrono realizan aportes a una cuenta mientras este genera intereses a largo plazo.
¿Cuál es la mejor cuenta para el retiro?
La mejor cuenta de retiro en USA para ti depende de si eres un trabajador por cuenta propia o trabajas para un empleador. Por lo general, las cuentas o planes de retiro más populares en ambos casos son el plan 401(k), la cuenta IRA tradicional y sus versiones Roth.
¿Dónde puedo invertir para el retiro?
Entre los planes de retiro en USA más populares donde puedes invertir para tu retiro se encuentran las cuentas IRA, ya sea en su versión tradicional o Roth. También puedes invertir en una SEP IRA, planes 401(k), de ingresos garantizados, pensiones, entre otros.
¿Dónde puedo guardar mi dinero para que se multiplique?
Puedes guardar tu dinero para que, con el tiempo, este se multiplique en los planes de retiro 401(k), cuentas IRA en todas sus versiones, pensiones, planes de ingresos garantizados, de participación de beneficios y planes de compensación diferida no calificados (NQDC).
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Referencias
- https://www.forbes.com/advisor/retirement/best-retirement-plans/
- https://www.law.cornell.edu/wex/es/pensiones
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/best-retirement-plans-for-you
- https://www.investopedia.com/best-solo-401k-companies-5089155
- https://fitsmallbusiness.com/best-403b-companies/
- https://www.irs.gov/retirement-plans/non-governmental-457b-deferred-compensation-plans
- https://www.bankrate.com/retirement/best-ira-accounts/
- https://www.irs.gov/retirement-plans/defined-benefit-plan
- https://www.schwab.com/small-business-retirement-plans/personal-defined-benefit-plan
- https://www.financestrategists.com/retirement-planning/qualified-retirement-plans/profit-sharing-plan/
- https://www.opm.gov/retirement-center/publications-forms/pamphlets/spanish-pamphlets/ri83-011sp.pdf
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