No es ningún secreto, el acceso al crédito rápido y barato ha hecho que muchas personas terminen endeudándose incluso más de lo que pueden asumir.

Y aunque la idea de poder adquirir aquello que queramos cuando queramos, puede resultar atractiva; a la larga se puede convertir en un arma de doble filo, puesto que pedir dinero prestado a menudo nos hace entrar en una rueda viciosa difícil de salir.

Me gustaría dejar claro desde este primer momento que no toda la Deuda es mala, si está bien gestionada, puede ser útil en algunas circunstancias concretas (por ejemplo, en el caso de las inversiones inmobiliarias). Sin embargo, en la mayoría de los casos esa deuda termina por convertirse en un problema financiero y te aleja de la libertad financiera.

La razón principal por la que esto es así es la siguiente:

La falta de educación financiera en la sociedad actual hace que muchas personas adquieran deudas, incluso por encima de su capacidad de endeudamiento, debido al desconocimiento sobre este tema.

Encontrarse ante esta situación económica es muy delicado. Así que, si en estos momentos estás pasando por ello, tienes que saber que hay un camino (más largo o más corto, dependiendo de tu situación) que te llevará a saldar Tus Deudas y a no seguir acrecentando tu problema financiero actual.

Un primer paso que te ayudará a empezar ese camino hacia la libertad financiera.

✅ Cómo pagar tus deudas sin endeudarte más

En primer lugar, para salir de Deudas y empezar a trazar un camino hacia la libertad financiera, es importante que cambies tu mentalidad respecto a algunas ideas que tienes sobre las compras y el dinero.

En la mayoría de los casos, son nuestros pensamientos y nuestras creencias quienes nos empujan hacia una situación de endeudamiento.

Como dice Dave Ramsey:

“Las finanzas personales son un 20% conocimiento y el 80% comportamiento”.

Pero, ¿a qué me refiero con esto de hacer un cambio de mentalidad?

Pues bien, significa que antes de comprar algo, debes pararte a reflexionar si eso que vas a adquirir es realmente necesario o puedes prescindir de ello.

Para eso te invito a que te hagas estas preguntas:

• ¿Realmente necesito esto ahora?
• ¿Si no lo compro qué ocurriría?
• ¿Puedo prescindir de ello?
• ¿Hay alguna otra opción más económica o alguna alternativa que esté más a mi alcance?

En definitiva, el objetivo de estas preguntas (y también el objetivo de seguir todos los pasos que voy a contarte a continuación para salir de deudas) es que te enfoques en no endeudarte más para evitar que este problema siga creciendo.

Pasemos a ver qué pasos debes seguir para, poco a poco, ir saldando tu deuda y empezar a vivir con más tranquilidad financiera.

#1. Lleva un registro de tu situación financiera actual

Aunque parezca obvio, pocas personas llevan un control detallado y exhaustivo de:

1. Sus deudas.
2. Sus ingresos
3. Sus gastos.

Y, justamente, esta es la razón por la que la mayoría de personas empiezan a tener problemas financieros.

Por lo tanto, te recomiendo que hagas un listado de todos y cada uno de tus movimientos financieros.

>> Descarga mi plantilla de excel gratis y empieza a controlar tus finanzas de forma fácil e intuitiva.

A. ¿Cuántas deudas tienes? Haz una lista de todas ellas

El primer paso es tener identificadas tus deudas, es decir, tenerlas anotadas en un documento (por escrito, en un excel o con una aplicación específica para ello).

Esto te ayudará a tener claro:

1. Qué tipo de deudas tienes.
2. Cuál es el importe a pagar y cuándo tienes que realizar cada pago.
3. Qué tipo de interés te están cobrando por cada una de tus deudas.

De este modo sabrás cuándo y qué importe debes tener disponible. Además, estos datos te serán útiles para analizar qué deuda deberías liquidar primero (algo que veremos más adelante, en el apartado 5).

B. ¿Cuáles son tus ingresos y tus gastos?

Después de tener todas las deudas identificadas, es importante llevar un registro de todo aquello que ingresamos: nómina, ingresos extra, etc.; y, al mismo tiempo, llevar un control de todos los gastos que tenemos, tanto recurrentes como puntuales.

Saber cuáles son tus ingresos y tus gastos te ayudará a saber si este mes puedes adelantar el pago de tus deudas, construir un fondo de seguridad, etc.

El siguiente paso será el de identificar qué gastos son imprescindibles y cuáles son prescindibles.

Recuerda siempre hacerte las preguntas que te he planteado al principio.

#2. Elimina los gastos hormiga (o gastos silenciosos)

¿Te has parado a calcular cuántos pequeños gastos haces al año?

Los gastos hormiga son aquellos que, aunque son de importes poco relevantes y parece que no afectan a tus finanzas, una vez sumados pueden suponer una cantidad importante de dinero a final de año.

Generalmente, son gastos que no les prestamos demasiada atención y, sin embargo, terminan siendo los causantes de esas pequeñas fugas que, en parte, están dificultando tu recuperación económica.

Un ejemplo de ello podría ser el café de por la mañana en el bar.

Así que, si tienes muchas deudas y ves que no puedes pagarlas, haz una lista de todos los gastos silenciosos y empieza a eliminarlos.

Este dinero podrás utilizarlo para avanzar el pago de tus deudas y salir de ellas lo antes posible.

#3. Cambia tu tarjeta de crédito por una de débito

Otro factor muy importante a tener en cuenta es la deuda que generamos con la tarjeta de crédito.

La tarjeta de crédito te permite pagar tus compras sin necesidad de tener el dinero en tu cuenta, pero eso hace que tu deuda, en este caso con el banco, siga aumentando. Además, el tipo de interés de estas tarjetas suele ser muy alto por lo que no es nada recomendable utilizarlas.

Cuando se dispone de una tarjeta de crédito se tiende a no controlar demasiado el consumo por lo que es muy fácil seguir endeudándose sin darse cuenta.

Por lo tanto, como te decía al principio, tienes que empezar a pensar de manera diferente y solo comprar aquello que puedes permitirte y que realmente te hace falta.

Es por eso que siempre es más recomendable disponer de una tarjeta de débito que una de crédito, puesto que con la de débito siempre controlarás qué puedes y qué no puedes comprar en cada momento.

#4. Conseguir dinero extra para pagar deudas

Dependiendo de cuál sea tu situación, puede que te estés preguntando cómo pagar tus deudas si no tienes dinero.

Como dice Thomas Carlyle:

“Hay dos medios de pagar las deudas: por el trabajo y/o por el ahorro.”

Si ya has hecho los pasos anteriores, al eliminar los gastos hormiga ya habrás conseguido un dinero extra que, normalmente, habrías gastado en otra cosa. Por lo tanto ya has hecho un pequeño avance con éxito.

¿Qué otras opciones tienes?

Si quieres conseguir dinero extra puedes, entre otros:

• Buscar un trabajo complementario (si es posible).
• Vender aquellas pertenencias (ropa, muebles, etc.) que ya no utilizas en portales de segunda mano.

Esto son algunas ideas a las que puedes recurrir si es necesario.

#5. Cancela tus deudas siguiendo uno de estos 2 métodos

Una vez ya tienes todas tus deudas, ingresos y gastos controlados y además, has eliminado los gastos hormiga y cambiado tu tarjeta de crédito por una de débito, es momento de elegir qué método vas a utilizar para saldar por fin tus deudas.

Aquí vamos a responder a la pregunta que seguramente te estás haciendo: ¿qué deuda debo saldar primero?

A. Paga tu deuda con el método del interés más alto (o highest interest rate method)

Con este método vamos a enfocarnos en pagar la deuda con la tasa de interés más alta, es decir, la deuda que nos sale más cara. De este modo, con el tiempo, terminas ahorrando en el pago de los intereses de aquellos importes que has ido avanzando.

>>Nota: es importante que antes de tomar la decisión vuelvas a leer las condiciones (el contrato) de tu deuda. En algunas ocasiones, ciertos préstamos tienen una cláusula que hace referencia a los costes extra de cancelación o anticipo de las cuotas. Es importante que lo sepas de antemano y, si es el caso, lo tengas en cuenta.

Este es el paso a paso del método del interés más alto:

1. Realiza el pago mínimo de cada una de tus deudas (el pago mensual).
2. Aporta una mayor cantidad de dinero a la deuda con un interés más alto.

Este método te ayuda a cancelar tus deudas y reducir el dinero que tendrías que pagar en intereses.

B. Paga tu deuda con el método de la bola de nieve (Snowball method)

Con este método lo que buscamos es ir cancelando las deudas de importes más bajos (podrás ver cuáles son esas deudas gracias al inventario que hemos realizado en el primer apartado).

Utilizando el método de la bola de nieve puedes ir viendo cómo la cantidad de deudas va disminuyendo, algo que supone todo un éxito y una satisfacción personal.

“Las personas necesitan algunas victorias rápidas para mantenerse motivado y salir completamente de la deuda” dice Dave Ramsey.

Este es el paso a paso del método de la bola de nieve:

1. Haz el pago mínimo de cada una de tus deudas (el pago mensual).
2. Aporta una mayor cantidad de dinero a la deuda con un saldo más pequeño.
3. Cuando ya hayas terminado de pagar una de esas deudas más pequeñas, utiliza el dinero que iría destinada a pagarla para pagar la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.

De este modo vas a ir viendo cómo tus deudas se van reduciendo.

Como puedes ver, con este método no tenemos en cuenta las tasas de interés sino los saldos más pequeños. Y, a medida que esos saldos pequeños se van cubriendo, el dinero que tienes disponible para pagar saldos más grandes es cada vez mayor.

En cualquier caso es importante mantener la motivación y seguir los pasos al pie de la letra, saltarse esos pasos hará que pierdas las ganas.

✅ ¿Qué método vas a elegir para saldar tus deudas?

Desde mi punto de vista, aunque ambos métodos son igual de buenos, considero que es mejor el método del interés más alto, porque lo más importante no es la cantidad de deudas que tengas sino los intereses que tienes que pagar.

Sin embargo, la elección depende de tu situación particular.

Y, como recomendación final, es interesante que siempre que puedas destines entre un 30% y un 50% de tus ingresos a pagar tus deudas; y el capital restante lo utilices para tus gastos personales.

Una vez ya empieces a sentirte más estable financieramente, podrás empezar a utilizar una parte de tus ingresos para ahorrar e invertir.

Y esto es todo.

Espero que este artículo te haya aportado claridad y que pronto puedas cancelar todas tus deudas. Porque cuanto antes puedas saldarlas, antes podrás empezar el camino hacia la libertad financiera.

Si quieres dejarme tu opinión o algún consejo que yo no haya contemplado, me encantará que lo escribas en los comentarios.

Hasta el próximo artículo, te deseo unas felices inversiones.