Heb je de status van ambtenaar of zou je die in de toekomst willen hebben? Dan is het de moeite waard een arbeidsongeschiktheidsverzekering te overwegen. Dit is een verzekering die ingaat bij je Arbeidsongeschiktheid.
Ambtenaren genieten een betrekkelijk zekere beroepsdekking. Maar er zijn ook situaties waarin de staat niet voor je financiële zekerheid zorgt. In dit geval komt een arbeidsongeschiktheidsverzekering in het spel. Dit artikel legt uit wanneer deze verzekering belangrijk is en welke voordelen ze biedt.
De belangrijkste feiten in het kort
- Arbeidsongeschiktheid betekent niet automatisch arbeidsongeschiktheid. Alleen in geval van arbeidsongeschiktheid is de werkgever verplicht een pensioen uit te betalen.
- Om geld te blijven ontvangen bij arbeidsongeschiktheid, is het raadzaam een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ambtenaren af te sluiten.
- Er is geen aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het maakt altijd deel uit van de arbeidsongeschiktheidsverzekering in de vorm van een extra clausule.
Achtergrondinformatie: Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Wat betekent arbeidsongeschiktheid?
Het is mogelijk dat de handelingsonbekwame overgeplaatst wordt naar een ander gebied en dat hij/zij daarvoor bijscholing moet volgen. Een andere mogelijkheid is pensionering. Het zogenaamde ouderdomspensioen neemt daarna jaarlijks toe. (1)
Wat is het verschil tussen een arbeidsongeschiktheidsverzekering en een invaliditeitsverzekering?
Arbeidsongeschiktheid kan echter onafhankelijk van arbeidsongeschiktheid verklaard worden. Afhankelijk van de status van de ambtenaar kan dit problemen opleveren bij de uitbetaling van het pensioen. Daarom moet een arbeidsongeschiktheidsverzekering worden afgesloten. Dit is opgenomen in de arbeidsongeschiktheidsverzekering met een extra clausule. (2)
Wie heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Ambtenaren die een bijzonder risico lopen op geestesziekten zouden eens moeten nadenken over een aparte verzekering. Zo is bijna 30 procent van alle dienstverzuim in 2019 te wijten aan zenuwaandoeningen. Maar ook ziekten van het skelet en het bewegingsapparaat zijn een veel voorkomende oorzaak.
Daarom worden vooral mensen met actieve beroepen getroffen. Of het nu soldaten zijn, die vaker in fysiek veeleisende situaties verkeren, of rechters, die onder grote mentale druk staan. (3, 6)
Ook de status van het ademhalingstoestel speelt een rol bij het belang van een aanvullende verzekering. Ambtenaren voor het leven hebben na de proeftijd financiële zekerheid van hun werkgever. Dit betekent dat een invaliditeitsverzekering niet absoluut noodzakelijk is. De situatie is anders voor ambtenaren met een proeftijd of herroeping. Deze kunnen op elk moment beëindigd worden. (5)
Wat is de invaliditeitsclausule?
Deze arbeidsongeschiktheidsclausule zorgt ervoor dat er nog steeds geld naar je rekening stroomt in geval van arbeidsongeschiktheid. In principe kan de werkgever iemand op elk moment arbeidsongeschikt verklaren. Arbeidsongeschiktheid en dus wettelijk verzekerd loon wordt echter pas uitbetaald vanaf 50 procent arbeidsongeschiktheid. (2)
Wanneer heeft een invaliditeitsclausule zin?
| Ambtenarenstatuut | Regeling in geval van invaliditeit | Noodzaak |
|---|---|---|
| Ambtenaren voor het leven | De werkgever betaalt een jaarlijks stijgend pensioen. | Alleen tijdens de proeftijd wordt een aanvullende dekking aanbevolen. |
| Ambtenaren op herroeping | Dit is een voorbereidende dienst. In geval van arbeidsongeschiktheid volgt ontslag. | Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aan te bevelen. |
| Ambtenaren op proef | Het betreft een proeftijd van vijf jaar gedurende welke op ieder moment ontslag mogelijk is. | Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt aanbevolen. Er zijn speciale "beginnerspolissen" voor dit doel. |
Een zuivere arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder deze clausule biedt de verzekeringsmaatschappij veel mazen in de wet. Vaak zijn er meerdere jaren durende herzieningsprocedures over de vraag of de verzekeringsmaatschappij een bedrag werkelijk moet uitbetalen. Dit betekent extra stress voor de verzekeringnemer, hoewel de verzekering eigenlijk verlichting zou moeten bieden. (2, 5)
Welke uitkeringen moeten door een arbeidsongeschiktheidsverzekering gedekt worden?
Er moet ook rekening gehouden worden met leeftijdsgebonden clausules. Bijvoorbeeld, een verzekering voor politieagenten is gewoonlijk slechts geldig tot de leeftijd van 55 jaar. Afhankelijk van het beroep zijn er ook speciale extra verzekeringen die door de verzekeraar erkend moeten worden. Om bij het voorbeeld van de politie te blijven: er is daar een verzekering tegen invaliditeit voor de politiedienst. (5)
Welke soorten dienstongeschiktheid zijn er?
- Echte arbeidsongeschiktheidsverzekering: Verzekert het pensioen ongeacht de ambtenarenstatus en de limiet van 5 jaar.
- Onvolledige arbeidsongeschiktheidsverzekering: Alleen ambtenaren voor het leven ontvangen hun pensioen.
- Niet-echte invaliditeitsverzekering: Hier moet beroeps- en officiële invaliditeit vastgesteld worden om het pensioen te kunnen ontvangen. Bovendien is de limiet van 5 jaar van toepassing.
Ambtenaren op proef of teruggeroepen moeten aandacht besteden aan een echte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zonder dit pensioen hebben ze geen recht op een basispensioen. Maar ambtenaren voor het leven moeten er ook voor zorgen dat ze in de eerste vijf jaar van hun dienstverband een volledig dekkende verzekering hebben. (2, 5)
Wat is de limiet van 5 jaar voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Dat is anders voor ambtenaren op proef. Ze moeten eerst een proeftijd van 5 jaar doormaken. Als in die tijd arbeidsongeschiktheid bij hen wordt vastgesteld, worden ze ontslagen. Hoewel de wet in een latere verzekering voorziet, wordt er geen pensioen uitbetaald. Tenzij je een extra clausule hebt voor een invaliditeitsverzekering. (5, 8)
Waarom heeft het zin om aanbieders te vergelijken?
Een toeslag is ook gebruikelijk voor reeds bestaande gezondheidsproblemen zoals hernia of colitis ulcerosa. De prijs kan echter verlaagd worden door individuele begeleiding. De verzekerde som kan namelijk afnemen doordat het bedrag van het ouderdomspensioen in de loop der jaren toeneemt. (1)
Bovendien moet je de verzekeringsmaatschappij vertrouwen en de aanbieders vergelijken. Het aanbod verschilt naargelang de verzekeraar. Er zijn nu ook veel flexibele mogelijkheden via verzekeringsapps.
Alleen door te vergelijken kun je er zeker van zijn dat je de beste aanbieding voor jou vindt. Veel verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende voorwaarden, afhankelijk van de beroepsgroep.
Conclusie
Nadat de grens van 5 jaar overschreden is, betaalt de werkgever gewoonlijk een pensioen. Maar vooral als je in je proeftijd zit, is een aanvullende verzekering noodzakelijk. Maar zelfs als ambtenaar voor het leven is een arbeidsongeschiktheidsverzekering de moeite waard. Dit komt omdat het pensioen toeneemt met elk jaar beroepservaring. Met weinig beroepservaring is het pensioen navenant laag. Dit maakt veel mensen financieel afhankelijk van verzekeringen.
Boven alles biedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering zekerheid. Vooral voor beroepsgroepen met een hoog gezondheidsrisico is deze aanvullende verzekering de moeite waard. Helaas weet niemand wanneer zich een ongeluk of mentale overbelasting zal voordoen. Immers, wie plant het om ziek te worden? Met een invaliditeitsclausule kun je beslist op een meer ontspannen manier herstellen!
Beeldbron: Scott Graham/ Unsplash
The post Arbeidsongeschiktheidsverzekering: Wat is het en waar is het belangrijk voor? appeared first on ADVIESJAGERS.
