Wielu Polaków przecenia swoją zdolność do spłacania zobowiązań i ma problemy ze zwrotem chwilówek. Pokazują to badania BIK Infodług, według których zadłużenie obywateli stale rośnie i niemalże przekracza 80 mld złotych. Rozwiązaniem, które wielu osobom może pomóc wyjść na prostą, jest konsolidacja chwilówek. Okazuje się, że jest ona możliwa, a o możliwościach skorzystania z tej formy piszemy poniżej. Czy można skonsolidować w banku zobowiązania zaciągnięte w instytucjach pożyczkowych? Co ma wpływ na zdolność kredytową w tej sytuacji? O czym pamiętać, składając wniosek i czy można zabezpieczyć go hipoteką? Lista ofert w dalszej części artykułu.

Czym jest konsolidacja?

Konsolidacja kredytów to według standardowej definicji połączenie co najmniej dwóch zobowiązań w jedno. Również w odniesieniu chwilówek będziemy mogli mówić o konsolidacji w przypadku, gdy posiadamy ich przynajmniej 2 lub poza 1 aktywną pożyczką pozabankową, korzystamy np. z karty kredytowej z zadłużeniem lub posiadamy inny produkt możliwy do połączenia.

Celem konsolidacji jest ułatwienie spłaty zobowiązania. Można to uzyskać dzięki:

• wydłużeniu okresu spłaty,
• oraz wynikającemu z niego obniżenia raty.

Oferty dostępne na rynku pozwalają na ustalenie okresu spłaty do 10 lat i otrzymanie nawet do 300 tysięcy, oczywiście pod warunkiem posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Należy jednak rozróżnić dwa rodzaje konsolidacji, o których piszemy poniżej:

• bankowe kredyty konsolidacyjne – tylko nieliczne z nich oferują konsolidację chwilówek,
• konsolidacja poprzez zaciągnięcie pożyczki ratalnej – jest to sposób na zastąpienie drogich chwilówek opcją tańszą i rozłożoną na raty.

Dlaczego konsolidować chwilówki?

Chyba nikogo nie należy przekonywać, jak drogie potrafią być chwilówki. Wiele osób wciąż żyje z nie spłaconymi zobowiązaniami, których RRSO to 1900 lub nawet 3000%. Gdy pożyczają, nie wiedzą często czy będą je w stanie spłacić. Ocena zdolności kredytowej klientów u instytucji pożyczkowej pozostawia z kolei wiele do życzenia. Pożyczki są udzielane często po prostu “na dowód”.

Mimo że mowa o kwotach maksymalnie do 5000-7000 zł, to w sytuacji, gdy pożyczający nie ma pewnych dochodów, łatwo mu zaliczyć wpadkę. W obliczu braku pracy, pożyczona kwota, powiększona o dodatkowe opłaty potrafi być przytłaczająca. Negocjacje z instytucją pożyczkową są daremne. Kiedyś proponowano przedłużenie terminu spłaty. Teraz jest ono zastępowane przez refinansowanie (obejście prawa, by móc po raz kolejny naliczyć pozaodsetkowe koszty w pełnej wysokości). Żeby zobowiązanie się nie przeterminowało, trzeba wnieść opłatę, która de facto nie spłaca kapitału. Stopniowe nadwyrężanie portfela osoby zadłużonej to równia pochyła prowadząca do spirali zadłużenia. W takiej sytuacji najważniejszym i jedynym działaniem jest dążenie do natychmiastowej spłaty długów.

Korzyści z konsolidacji chwilówek

Powyższa diagnoza powinna być wystarczającym powodem do szukania tańszego rozwiązania przez każdego posiadacza chwilówki. Dzięki konsolidacji chwilówek, zyskają Państwo przede wszystkim:

• pozbycie się produktu, jakim jest chwilówka – zastąpienie go kredytem lub pożyczką na raty,
• niższą ratę kapitałowo-odsetkową – uwzględniającą spłatę kapitału,
• spokój wynikający z obniżającego się poziomu zadłużenia,
• kontrola nad zobowiązaniami i własnym życiem,
• poprawiające się poczucie własnej wartości i pewności siebie – pojawienie się motywacji “do czegoś” w miejsce motywacji uciekania “od” problemu.

Chwilówki online są pożyczkami, lecz innymi niż te, których udzielają banki czy pożyczkodawcy ratalni. Ich istotą jest krótki termin spłaty, często wynoszący tylko 30 dni, a to rodzi problemy w przypadku chwiejnej sytuacji zawodowej lub innych nieprzewidzianych trudności finansowych klienta. Istotnym ryzykiem, którego nie można zbagatelizować jest fakt dużej dostępności tych drogich produktów finansowych. Ostatnie działania rządu i obniżenie maksymalnego pułapu kosztów pozaodsetkowych. Obecnie jest to 15% pożyczki i maksymalnie 30% kwoty zmiennej, która zależy od tego na ile lat pożyczamy (6% za każdy rok).

Kredyt konsolidacyjny w banku

Przede wszystkim, instytucje bankowe są z mocy ustawy zobowiązane do zasięgania i udzielania informacji o zobowiązaniach klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Oferowane przez nie kredyty konsolidacyjne pozwalają na spłatę naprawdę różnorodnych zobowiązań. Można wśród nich wymienić konkretne produkty począwszy od kredytów gotówkowych i linii kredytowych, a na pożyczkach na raty i chwilówkach skończywszy.

Fakty i mity nt. bankowego łączenia zobowiązań – “widoczność” chwilówek

Szukając w internecie informacji nt. konsolidacji chwilówek poprzez kredyt konsolidacyjny w banku, można napotkać artykuły, które sugerują, że należałoby niejako ukryć chwilówki przed bankiem. Nic bardziej mylnego! Stwierdzenia sugerujące, że bank “nie widzi chwilówki” mają służyć temu, by skorzystać z oferty kredytu gotówkowego i tym sposobem otrzymać pieniądze na spłatę innych długów. To nie na tym polega konsolidacja chwilówek w banku.

Banki “widzą” chwilówki, ponieważ coraz więcej firm pożyczkowych współpracuje z BIK-iem. Nie mają one takiego obowiązku, ale informacje z bazy pomagają lepiej ocenić realną zdolność kredytową klientów. W zamian, są zobowiązane do udzielania informacji o osobach, które zaciągnęły chwilówki w ramach ich działalności.

Problem z chwilówkami jest też taki, że instytucje bankowe postrzegają je nie jako całe zobowiązanie, ale jednorazowe comiesięczne zobowiązanie – gdy musi zostać spłacone po 30 dniach. To znacznie obniża zdolność kredytową klientów. W przypadku innych krótkoterminowych zobowiązań, oddawanych w ratach – np. na 90 lub 120 dni, rata, którą widzi analityk bankowy, jest już niższa.

Jak otrzymać pozytywną decyzję? Warunki banków

Banki, takie jak Alior Bank, PKO BP, Getin Bank otwarcie przyznają, że konsolidują chwilówki. Nie jest to więc rzecz niemożliwa. Istnieją oczywiście pewne ograniczenia i wymagania wobec klientów pochodzenia pozabankowego. Żeby otrzymać kredyt trzeba nie tylko złożyć wniosek, ale uczynić to w odpowiedni sposób. Formalności są często ograniczone do minimum, ponieważ najważniejsze informacje o zobowiązaniach i tak widnieją w BIK. Oczywiście, w sytuacji, gdy firma, w której mamy chwilówkę nie współpracuje z BIK, należy przesłać kopię danej umowy do banku.

O czym należy pamiętać starając się o zamianę chwilówek na kredyt w banku? Żeby otrzymać decyzję pozytywną musi zbiec się kilka czynników:

• brak negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej, czyli opóźnień w spłacie zobowiązań – jest to warunek obowiązkowy. Jak sprawdzić, czy informacja na ten temat widnieje na nasz temat? Wystarczy pobrać raport BIK,
• liczba zapytań o pożyczki, chwilówki i kredyty (w tym konsolidacyjne) nie może być zanadto wysoka – duża liczba zapytań i odrzucenie wniosków obniża Państwa scoring w BIK, czyli punktową ocenę wiarygodności kredytowej,
• nie za wysoka kwota zobowiązań w chwilówkach – istnieją limity, ponad które bank “na bank” nie zechce konsolidować zobowiązania pochodzącego z szybkich pożyczek pozabankowych,
• odpowiednia wysokość zarobków i forma zatrudnienia – nie od dziś wiadomo, że osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony są oceniane lepiej. Nie mniejszą zdolność kredytową posiadają przedsiębiorcy, ale wobec nich wymaga się prowadzenia biznesu co najmniej 6 lub 12 miesięcy.

Podejście do stałych klientów i zabezpieczenie konsolidacji nieruchomością

Należy też pamiętać, że lepszą ofertę otrzymają stali klienci konkretnego banku. Rozumie się przez nich posiadaczy rachunku osobistego przez okres dłuższy niż 3 miesiące. Dla analityka bankowego istotny będzie fakt otrzymywania wynagrodzenia na dane konto oraz wykonywanie standardowych operacji za jego pośrednictwem, tj. przelewów, płatności kartą, opłacania rachunków.

Istnieje pewien rodzaj kredytów konsolidacyjnych – hipotecznych, w przypadku których używa się nieruchomości jako dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Może to być przysłowiowy języczek u wagi w przypadku niedostatecznej zdolności kredytowej. W momencie podpisania umowy, bank dokonuje wpisu hipoteki do księgi wieczystej danego mieszkania, działki lub domu.

Konsolidacja poprzez pożyczkę na raty – bez BIK i KRD?

Popularnym rozwiązaniem w przypadku problemów z chwilówkami jest “konsolidacja poprzez pożyczkę na raty“. Ujęliśmy tę frazę w cudzysłów, ponieważ nie do końca jest ona tożsama z tradycyjnym kredytem konsolidacyjnym.

1. Po pierwsze, nie jest to kredyt, a pożyczka.
2. Po drugie, nie odbywa się w banku, a poprzez firmę pożyczkową (można próbować uczynić to przez kredyt gotówkowy, ale wspomniane już wcześniej obniżanie zdolności kredytowej przez chwilówki, może uniemożliwić jego zaciągnięcie).
3. Po trzecie, pomimo dwóch powyższych różnic, efekt jest bardzo podobny – pozbywamy się chwilówki, zobowiązanie jest rozłożone na raty.

Konsolidacja pozabankowa – na co zwrócić uwagę? Korzyści tej formy pożyczania

Żeby osiągnąć pożądany efekt jeżeli nie wyjścia, to przynajmniej uporządkowania długów pozabankowych, należy kierować się kilkoma zasadami. Dotyczą one wyboru czasu na spłatę, kwoty oraz momentu składania wniosku. Należy dążyć do:

• rozłożenia zobowiązania na okres czasu i taką ilość rat, która rzeczywiście pomoże obniżyć ratę spłacanej pożyczki,
• uzyskania odpowiedniej kwoty, pokrywającej zobowiązanie (bez dopożyczania dodatkowych środków). Pokusa, by w sytuacji posiadania chwilówek na łączną kwotę np. 10000 zł, dopożyczyć 2000 zł może być silna. J