Get Even More Visitors To Your Blog, Upgrade To A Business Listing >>

Miten luottokortin korko lasketaan?

FI_blog_interestrate_08082016_830x434

Luottokortti on useimmille terminä varsin tuttu ja monelta löytyy sellainen lompakosta, ellei useampikin. Vaikka luottokortti olisikin säännöllisessä käytössä ja sen toimintaperiaate tiedossa, niin kortin koron laskentatapa sekä sen edut ja kulut saattavat olla monella hämärän peitossa.

Tiedätkö mikä on luottokorttisi viitekorko ja marginaali? Entä miten ne tosiasiassa lasketaan luotolle jääneelle summalle?

Ensiksi on tärkeää tietää ja ymmärtää, mitä viitekorkoa omaan luottokorttiin käytetään. Onko luottokorttisi viitekorko prime-korko vai Euribor-korko ja mitkä ovat niiden erot? Lähes poikkeuksetta luottokorteissa käytetään viitekorkona 3kk Euriboria, jonka päälle lisätään pankin oma marginaali, esimerkiksi 3kk Euribor + 7% marginaali.

Mitä Euribor ja marginaali sitten tarkoittavat?

3kk Euribor tarkoittaa yksinkertaisesti 3 kuukauden aikavälein tarkasteltavaa Euribor-korkoa. 3kk Euriborin tarkistuskuukaudet vaihtelevat pankeittain, joten on parasta tarkistaa oman pankkisi nettisivuilta tai Luottokortin sopimuksesta, milloin luottokorttisi viitekoron tarkistuskuukaudet ovat. Euribor-korko lasketaan päivittäin – ajankohtaisen tiedon voit tarkistaa esimerkiksi Taloussanomien sivuilta.

Luottokortin marginaalilla tarkoitetaan koron osuutta, jolla pankki tekee voittoa ja pyrkii pienentämään luoton riskiä. Korkojen lisäksi joudutaan myös yleensä maksamaan tilinhoitomaksua, joka vaihtelee usein 2-5 euron välillä. Tilinhoitomaksua joudutaan maksamaan kuitenkin vain, mikäli luottokortilla maksettua summaa ei lyhennetä kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä. Luottokorttia onkin fiksuinta käyttää siten, että laskun maksaa aina kokonaisuudessaan pois. Joskus voi kuitenkin olla tarve pidemmälle joustovaralle, jolloin pitää varautua maksamaan luotosta sekä korkoa, että tilinhoitomaksua.

Joillekin voi sopia paremmin luottokortin sijasta maksuaikakortti – lue täältä lisää niiden eroista.

Kuinka luottokortin korko sitten lasketaan?

Kuvitellaan että olet hankkimassa esimerkiksi uutta tietokonetta, joka maksaa 1000€. Haluat jättää tietokoneen ostosumman luottokortille ja maksaa laskun kahden kuukauden päästä kokonaan pois tilillesi tulevan veronpalautuksen avulla. Ensimmäinen kuukausi on ostoksillesi korotonta, mutta joudut maksamaan ensimmäisen kuukauden jälkeen luottokorttilaskusi minimilyhennyksen, esimerkiksi 10% eli 50€. Tämän jälkeen luotolle jää 950€ velkaa.

Osaatko laskea, kuinka paljon joudut maksamaan korkoa ostoksellesi, mikäli luottokorttisi on sidottu 3kk Euriboriin (tämänhetkinen 3kk Euribor on -0.3%) ja marginaali on 8,5%? Koron lisäksi joudut maksamaan tilinhoitomaksua 2,5€.

Luottokortin koron laskutoimitus yksinkertaistettuna:

Ensin kannattaa laskea ajankohtainen korko luotolle. Tällä hetkellä saamme nauttia negatiivisesta Euribor korosta, jonka tässä tapauksessa oletetaan vaikuttavan luottokortin korkoon vähentävästi (HUOM! kaikkiin luottokortteihin ei vaikuta negatiivinen viitekorko, joten tarkista omasta pankistasi, miten asia on luottokorttisi kanssa!)

Korko Kuukausittainen korko Korko luotolle Korko + Tilinhoitomaksu
-0.3% + 8.50% = 8.20% 8.20% / 12            = 0.683% 950€ * 0,683% = 6.49€ 6.83€ + 2,50€         = 8.99€

Huomaa, että tämä on hyvin yksinkertaistettu periaatteellinen esimerkki koron laskemisesta, eikä se välttämättä vastaa täydellistä todellisuutta. Koronlaskemistapa saattaa vaihdella pankeittain – joissakin pankeissa käytetään esimerkiksi Euribor 360:ta ja toisissa Euribor 365:ta viitekoron laskemisessa.

Esimerkin mukaan joutuisit siis maksamaan tietokoneellesi 8,99€ euron korkokustannukset yhdessä tilinhoitomaksun kanssa. Luottokorttien marginaalit ovat pääsääntöisesti aina vuosikorkoja, jonka takia korko jaetaan 12 kuukaudelle, jotta saadaan kuukausikohtainen korko. Kannattaa myös muistaa, että luottokortin mahdollinen vuosimaksu tuo lisäkuluja luottokortin käyttämiseen. Jotkut pankit ja rahoitusyhtiö veloittavat vuosimaksun osuuden kuukausittain, kun taas toiset veloittavat sen kerran vuodessa.

Luottokorttien koroissa, vuosimaksuissa sekä eduissa voi olla suuria eroja – milloin sinä viimeksi kilpailutit luottokorttisi? Varmista, että sinulla on juuri sinun tarpeitasi vastaava luottokortti, äläkä maksa kortista, joka ei tuo sinulle parhaiten sopivia etuja:

Vertaile kaikkia luottokortteja

The post Miten luottokortin korko lasketaan? appeared first on Vertaaensin.fi.



This post first appeared on VertaaEnsin.fi - Talousblogi, please read the originial post: here

Share the post

Miten luottokortin korko lasketaan?

×

Subscribe to Vertaaensin.fi - Talousblogi

Get updates delivered right to your inbox!

Thank you for your subscription

×